保險是一份可以帶來安心，並為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障。買保險的原因可以有很多，包括希望在生病時、身故或失去賺錢能力後為自己或家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。

　　人類社會從開始就面臨着自然災害和意外事故的侵擾。在與大自然抗爭的過程中，古人就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。保險最初起源於古代商人集資共同分擔商品運輸的風險，體現了最樸素的保險思想——人人為我，我為人人。

　　大家對鏢局還有印象嗎？鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。鏢局是一種類似保險的民間安全保衛組織，其經營的業務之一是承運貨物。

商人交鏢局承運貨物，俗稱「鏢碼」（相當於保險標的）。貨物須經鏢局檢驗，按貴賤分級，根據不同等級確定「鏢力」（相當於現在的保險費率），據此收費簽發「鏢單」（相當於保險單）。貨到目的地，收貨人按鏢單驗收後，在鏢單上籤注日期，加蓋印章，交護送人帶回，以完成手續。鏢局的這些手續與現代保險的承保手續大致相同。

　　而現代意義上的保險則是最初產生於海上運輸的需要。17世紀，歐洲文藝復興後，英國資本主義有了較大發展，經過大規模的殖民掠奪，英國日益發展成為佔世界貿易和航運業壟斷優勢的大英帝國，為英國商人開展世界性的海上保險業務提供了條件。保險經紀人制度也隨之產生。十七世紀中葉，愛德華·老埃德在泰晤士河畔開設了”勞合咖啡館”，成為人們交換航運信息，購買保險及交談商業新聞的場所。隨在咖啡館開辦保險業務。1969年勞合咖啡館遷至敦金融中心，成為現在的勞合社的前身。1801年，一

些外國商人在廣州聯合組織了一個臨時保險協會，對每艘船所載貨物提供保險，承保限額為1.2萬銀元。這是外商在華經營海上保險業務的開始。隨後，一些印度加爾各答的保險機構也在廣州設立代理處。

　　保險最核心的作用就是管理風險。投保保險後，等於將部分風險如健康風險、意外風險、養老等等轉移給保險公司。如果沒有投保，便須自行承擔財務風險。在人生規劃、財務計劃中加入保險配置安排，對於保障自己、家人及個人資產，以至防範各種風險均非常重要。

　　購買保險後，你便會成為投保人，也可能是受保人，並向保險公司支付一筆稱為「保費」的金額，作為你要求保險公司為你承擔風險的代價。若遇到屬於承包範圍的事故，便可以提出索償。

保險種類

　　保險大致上可分為兩類：人壽保險及一般保險。不同種類的保險，應對不同的風險，解決不同的問題。人壽保險會在受保人身故後向受益人一次過支付

一筆款項。壽險亦可包括其他一些元素，例如儲蓄成分。至於一般保險，則提供除身故以外的損失保障，例如事故導致的人身傷害或資產受損。

　　除此之外，隨著人們需求以及保險產品的不斷豐富，現代保險還可以提供理財功能、儲蓄功能等。

　　我們來詳細看一下保險的這幾項功能。

風險管理功能

　　風險管理，顧名思義，就是投保人在發生風險事故時，如人身傷害、重大疾病、財產損失等情況，保險公司根據約定給予一定的經濟補償，這也是保險最基本的功能。又稱為補償功能，是因為保險旨在彌補已經發生的損失，賠償金額以損失金額為上限。

　　比如醫療險是根據已發生的醫療費用為賠償上限，財產險是根據已發生的財產損失為上限，而且即

使對同一損失購買了多份保險，也是根據實際損失賠償，不可獲得多重賠付。

　　保險的作用是管理風險，任何想從保險賠償中牟利的行為，都是不被允許的。否則，將可能出現道德風險，如投保人為獲得多份賠償，在購買多份財產保險後故意毀壞財產。

　　但值得注意的是，人壽保險和重大疾病保險的賠償，一般以一個約定的固定金額——也就是保額來進行賠償，所以購買多份的人壽保險和重大疾病保險可以獲得多次賠償。壽險是比較容易發生道德風險的險種，如保險受益人故意傷害受保人以謀取保險賠償金，因此在壽險方面，法律和保險公司都有較多的相應規定盡可能避免這個現象的發生。

　　這麼說來，購買多份人壽和重疾的多次賠付不是與補償原則衝突了嗎？其實不然，這正體現了生命和健康是無價的。因此在拼命工作時也別忘了提醒自己，健康才是最大的財富！

儲蓄理財功能

　　隨著投保客戶需求的日益豐富，許多保險公司推出具有理財功能的保險產品吸引客戶。

　　由於保險公司理財需要較大規模及穩定的長期資金，因此理財功能的保險主要附加於長期壽險、重疾險。這些保險產品除了上述最基礎的風險管理功能外，還允許投保人參與保險公司的經營分紅，或是將保費中的一部分資金交由保險公司進行投資獲取投資收益。根據不同的理財方式，可分為分紅險、萬用險和投連險等。

　　這些保險除了補償功能外，如果在保險期滿時，未發生投保風險，則投保人可獲取一筆一次性支付，或者按年按季度支付的資金。

　　國內保險和香港保險都有相應的理財保險品種，不過相比之下，香港保險因為投資範圍更廣闊，靈活度較高，所以平均來說收益會相對高一些，有的可以達到6%-7%的收益。但這是非保證收益率，投保人需要承擔一定的風險。

其他功能

　　合理避稅：我國現行法律規定，領取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫療保險金等，具有一定的避稅功能。

　　資產債務隔離：一般來說，人壽保險是專屬於保險受益人自身的權利，投保人的債權人無權要求受益人以保險給付償付投保人債務，因此這可以保障投保人子女享受到保險權益，進行家族財富的傳承安排。

　　但如果帶有惡意避債而進行的投保，法院有可能進行保單凍結，甚至要求保險公司協助退回保單現金價值。

　　最後，保險最基本的功能是管理風險，除此之外還有理財功能及儲蓄功能等。對於我們普通大眾，買保險最主要就是將我們日常會遇到的風險轉嫁於保險公司。只要生活中存在不確定性，保險就應該成為每個人的必需品。